หนี้ที่คุณกำลังเป็นตอนนี้ กำลังเป็น “หนี้เกินตัว” หรือเปล่า ?
ปัญหาการเป็นหนี้ เป็นหนึ่งในปัญหาการเงินในรูปแบบระยะยาวที่ไม่ใช่แค่ชั่วข้ามคืนก็เกิดขึ้นได้แบบฉับพลัน เพราะโดยทั่วไปแล้วก่อนจะเกิดปัญหาแบบหนักหน่วงมักจะมีสัญญาณอันตรายให้เราได้เห็นหรือพอรู้ล่วงหน้าได้ว่า ถ้าหากยังปล่อยพฤติกรรมทางการเงินเป็นแบบนี้ต่อไป อีกไม่นานก็จะต้องมีปัญหาหนี้อย่างแน่นอน
พี่ทุยพามาดู 5 สัญญาณอันตรายที่บอกว่าเรากำลังเป็น หนี้เกินตัว กันดีกว่า ว่ามีอะไรกันบ้าง
5 สัญญาณอันตรายที่บอกว่าเรากำลังเป็น หนี้เกินตัว
สัญญาณอันตรายที่ 1 ไม่มีเป้าหมายการใช้เงิน
เรื่องที่สำคัญแต่ถูกมองข้ามมากที่สุด ก็คือ การที่เราไม่มีเป้าหมายการใช้เงิน ให้ลองจินตนาการว่าเวลาที่อยากได้อะไรมาก ๆ แต่เงินเรายังไม่พอ ทำให้เราต้องทยอยออมเงิน ซึ่งแน่นอนว่าถ้าเราอยากได้เป้าหมายนั้นมาก ๆ ยังไงก็จะสรรหาวิธีการออมเงินเพื่อเดินทางสู่เป้าหมายให้ได้
แต่ในทางกลับกัน ถ้าเราไม่มีเป้าหมายการใช้เงินที่ชัดเจน เวลาที่เรามีเงินในมือ และถูกกระตุ้นด้วยสิ่งที่น่าสนใจ เราก็จะอยากใช้จ่ายแบบไม่คิดอะไร นั่นหมายความว่า คนที่ไม่มีเป้าหมายการใช้เงินจะมีแนวโน้มการนำเงินไปใช้จ่ายแบบไม่มีแผนการสูงขึ้น และจะมีแนวโน้มใช้จ่ายมากขึ้นโดยไม่รู้ตัว
สัญญาณอันตรายที่ 2 จ่ายหนี้มากกว่า 40% ของรายได้ = หนี้เกินตัว
ให้ลองสังเกตตนเองว่า เวลาที่มีรายได้หรือเงินเดือนเข้ามา แล้วถ้าเราต้องจ่ายเงินออกไปกับเรื่องของหนี้สิน ไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิต ผ่อนรถ ผ่อนบ้าน ฯลฯ ว่าเงินที่จ่ายออกไปนั้นมากกว่า 40% ของรายได้หรือไม่
ถ้ามีรายจ่ายหนี้มากกว่า 40% ของรายได้ แปลว่า ภาระหนี้ในปัจจุบันเริ่มตึงมือ มีแนวโน้มว่าถ้าหากมีอะไรผิดพลาด รายได้ไม่เข้าตามเป้า หรือเกิดเหตุไม่คาดฝันต้องเป็นหนี้เพิ่ม อาจจะทำให้สภาพคล่องขาดมือและเป็นต้นเหตุของการเป็นหนี้อย่างต่อเนื่องได้
สัญญาณอันตรายที่ 3 เริ่มจ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต
หนี้ที่ก่อง่ายที่สุด ณ เวลานี้ก็คือ หนี้บัตรเครดิต เพราะไม่ต้องมีหลักประกันใด ๆ มีวงเงินอยู่ในกระเป๋าอยากใช้ก็รูดได้ทันที ซึ่งถ้าหากเราไม่สามารถจ่ายเต็มตามงวดบัตรได้ และเริ่มมีการจ่ายขั้นต่ำก็แปลว่า เราเริ่มใช้เงินมากกว่าที่หาได้ รายได้เริ่มไม่สัมพันธ์กับรายจ่าย
เพราะถ้าหากเริ่มจ่ายขั้นต่ำและไม่มีการแก้ไขใด ๆ แนวโน้มการจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ ก็จะเป็นจุดเริ่มต้นของวัฏจักรนรกของการเป็นหนี้แบบไม่รู้จบ
สัญญาณอันตรายที่ 4 ไม่รู้ว่าตอนนี้มีหนี้ทั้งหมดเท่าไหร่ – สาเหตุหลักของ “หนี้เกินตัว”
อีกหนึ่งปัญหาสำหรับคนที่มีปัญหาเรื่องนี้ คือ ไม่รู้ตัวเองว่าตอนนี้เรามีหนี้ตรงไหนอยู่เท่าไหร่บ้าง ทำให้หลาย ๆ ครั้ง เราอาจจะไม่รู้ตัวว่าเรากำลังมีปัญหาเรื่องหนี้ รวมถึงเวลาที่อยากลงมือจัดการหนี้ต่าง ๆ พอตอบไม่ได้ว่าเป็นหนี้ตรงไหนบ้าง ก็จะไม่รู้ว่าจะต้องเริ่มต้นลงมือจัดการอย่างไร
ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วก็จะปล่อยผ่าน แล้วปริมาณหนี้ก็จะเพิ่มมากขึ้นแบบไม่รู้ตัว
สัญญาณอันตรายที่ 5 เริ่มกู้เงินวนจ่ายหนี้เดิม
ปัญหาวัฏจักรนรกของการเป็นหนี้ เริ่มต้นจากพฤติกรรมนี้เป็นหลัก เวลาที่รายได้เริ่มไม่พอกับรายจ่าย แล้วเราเริ่มแก้ไขปัญหาด้วยการหาแหล่งเงินกู้ที่อื่นเพื่อมาจัดการหนี้เดิม นอกจากหนี้จะเพิ่มหนี้แล้ว รายจ่ายดอกเบี้ยก็จะเพิ่มขึ้นเป็นเงาตามตัว ถ้าปล่อยให้เวลาผ่านไปเรื่อย ๆ ก็จะยิ่งทำให้เราออกจากวงจรนี้ยากมากขึ้น
ทั้งหมดนี้คือสิ่งที่พี่ทุยอยากฝากเอาไว้เพื่อเป็นเช็กลิสต์ว่า เรากำลังจะเป็นหนี้หัวโตหรือเปล่า พี่ทุยแนะนำเลยว่าถ้าหากใครลองตรวจสอบตนเองแล้วมีสัญญาณออกมาให้เห็นมากกว่า 1 สัญญาณ ให้รีบกลับมาตรวจสอบและจัดการตัวเองโดยด่วน เพราะถ้าปล่อยไว้เฉย ๆ จากตอนนี้ที่มีแค่ 1 สัญญาณ ในอนาคตมีโอกาสที่จะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ อย่างแน่นอน
ใน EP ถัดไปเราจะมาดูกันต่อว่า สำหรับคนที่อยากจะปลดหนี้ต้องมีแนวคิดการเริ่มต้นปลดหนี้ที่ถูกต้องอย่างไร เพื่อให้สามารถแก้หนี้ได้อย่างถาวรและยั่งยืน
รูปล่าง ของ mobile
