6 สูตรวางแผนการเงิน ไร้หนี้ มีใช้ เหลือเงินเก็บ

ทุกคนคงอยากมีโอกาสได้ใช้ชีวิตแบบที่อยากใช้ แต่จะได้ใช้ตอนไหน ในเมื่อทุกวันนี้ยังต้องทำงานหาเงิน ก็คงต้องรอหลังเกษียณ แล้วถ้าถึงวัยเกษียณกลับไม่มีเงินพอใช้ชีวิตในฝันอีก ก็คงเป็นเรื่องน่าเสียดาย วันนี้พี่ทุยเลยเอา 6 สูตรวางแผนการเงิน มาฝากกัน เรียงตั้งแต่เริ่มจัดสรรเงินออมไปจนถึงเงินลงทุนและเงินส่วนความคุ้มครอง เพื่อให้ทุกคนได้มีชีวิตเกษียณสุขในแบบที่ฝันไว้

สูตรวางแผนการเงิน แต่ละเดือนด้วย 50-30-20

ทุกเดือนหลายคนอาจเจอปัญหาเงินเดือนออกแล้ว อยากเอาไปใช้กินอาหารร้านเด็ด อยากเอาไปช๊อปปิ้ง แล้วก็ใช้เงินจนหมด พอเงินลดลงความสุขก็ลดตาม แถมลืมเรื่องออมเงินไว้ใช้ในอนาคต

ถ้าอยากใช้จ่ายได้แถมมีเงินออม ลองจัดสรรเงินแต่ละเดือนด้วยสูตร 50-30-20 แบ่งเงินออกเป็น 3 ก้อน คือ

• ก้อนแรก 50% สำหรับค่าใช้จ่ายแต่ละเดือน เช่น ค่าไฟ ค่าน้ำ ค่ากิน ค่าเดินทาง ค่าที่พัก เงินส่วนนี้สำหรับสิ่งที่ “จำเป็น”
• ก้อนที่สอง 30% สำหรับใช้เพื่อความสุขของชีวิต เช่น กินอาหารหรู ช๊อปปิ้ง ท่องเที่ยว เงินส่วนนี้สำหรับสิ่งที่ “ต้องการ” แต่ก็ต้องอยู่ในงบด้วยนะ
• ก้อนสุดท้าย 20% สำหรับเป็นเงินออม ซึ่งอาจเป็นเงินเอาไว้ใช้ยามฉุกเฉิน เงินสำหรับสร้างอนาคต และเงินใช้หลังเกษียณ

สูตรนี้อาจเปลี่ยนได้ตามวัย ช่วงเงินเดือนน้อยก็เน้นไปที่ค่าใช้ที่จำเป็นด้วยสูตร 65-20-15 เงินเดือนสูงขึ้นก็ปรับเป็น 50-30-20 พอมีรายได้เยอะขึ้นพอใช้จ่ายแล้วก็ไปเน้นเงินออมด้วยสูตร 45-25-30

เงินฉุกเฉิน เงินเกษียณต้องสะสมเท่าไร ดูจากเงินที่ใช้แต่ละเดือน

สิ่งสำคัญที่สุดเลย คือทุกคนควรมีเงินฉุกเฉิน โดยลองคิดก่อนว่าถ้าไม่มีงานทำ ไม่มีรายได้เลย ต้องเตรียมเงินให้พอใช้สำหรับการหารายได้ใหม่ประมาณ 6 เดือน ยิ่งหลัง COVID-19 อาจต้องเผื่อเวลาเพิ่มเป็น 6-12 เดือน

ต่อมาเงินเกษียณ ลองคำนวณว่าจะใช้เงินแต่ละเดือนหลังเกษียณเท่าไร ทั้งปีใช้เท่าไร แล้วเก็บเงินให้ได้ 25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปี ซึ่งความยากคือ การวางแผนสไตล์การใช้ชีวิต รายละเอียดค่าใช้จ่าย และต้องเผื่อค่าใช้จ่ายรักษาพยาบาล

สูตรวางแผนการเงิน แบกหนี้ใหญ่ด้วย EMI

EMI (Equated Monthly Installment) คือ การคำนวณว่าเราต้องจ่ายคืนหนี้ให้สถาบันการเงินในจำนวนเท่ากัน เช่น กู้เงินมา 50,000 บาท ระยะเวลา 3 ปี เอาเงินต้นรวมกับดอกเบี้ยทั้งหมด หารเฉลี่ย 3 ปี จะได้เงินที่ต้องจ่ายหนี้คืนแต่ละเดือน

พอได้จำนวนเงินที่ต้องจ่ายแต่ละเดือน ก็เอามาเทียบกับรายได้ ซึ่งภาระผ่อนหนี้ก้อนใหญ่ เช่น รถยนต์ บ้าน คอนโด ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ซึ่งไม่เกินส่วน 50% ในสูตร 50-30-20 เผื่อในอนาคตมีเหตุจำเป็นต้องใช้เงิน จะได้มีสภาพคล่องเหลือพอ และมีเงินแบ่งใช้จ่ายสำหรับความสุข หรือเป็นเงินออม ตามสูตร 50-30-20

แบ่งเงินลงทุนสินทรัพย์เสี่ยงด้วยสูตร 100 ลบอายุ

เมื่อแบ่งเงินได้ตามสูตร 50-30-20 แล้ว ในอนาคตอาจมีเงินออมมากพอ ทำให้เริ่มนึกถึงการลงทุนให้เงินงอกเงย ไม่โดนเงินเฟ้อกัดกิน แต่คำถามคือ จะจัดสัดส่วนลงทุนยังไงดี?

ลองใช้หลักการจัดสรรเงินลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงตามอายุ (Age-Based Asset Allocation) ที่ใช้สูตร 100 – อายุ เช่น ตอนนี้อายุ 30 ปี ก็จะได้สัดส่วนเงินลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง เช่น กองทุนรวมหุ้น หุ้น อสังหาฯ คริปโตเคอร์เรนซี ที่ 70% ส่วนที่เหลือ 30% แบ่งไปลงทุนสินทรัพย์เสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตร หุ้นกู้ ทองคำ

กฎ 72 ใช้ประมาณเวลาลงทุนให้เงินเพิ่มเท่าตัว

พอแบ่งเงินไปลงทุนแล้ว ก็ลองมาดูกันหน่อยว่าเงินจะงอกเงยต้องใช้เวลานานแค่ไหนด้วยกฎ 72 เป็นสูตรคำนวณเวลาที่เงินจะเติบโตเป็น 2 เท่า

ระยะเวลา = 72 / อัตราผลตอบแทน

ซึ่งเราต้องหาอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยของสินทรัพย์ที่ลงทุนมาใส่ในสูตร เช่น ลงทุนกองทุนรวมหุ้นที่มีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ต่อปี จะใช้เวลาประมาณ 72 / 8 = 9 ปี ให้เงินเติบโตเป็น 2 เท่า

สูตรนี้เป็นการคำนวณโดยประมาณสำหรับการลงทุนระยะยาว ไม่ควรเอาไปใช้กับการลงทุนระยะสั้น เพราะมีปัจจัยที่ควบคุมไม่ได้มากมาย เช่น ข่าวลือ อารมณ์ตลาด สภาพเศรษฐกิจ

อ่านเพิ่ม

• กฎ 72 ตัวเลขมหัศจรรย์ เวลาที่เงินจะเติบโตเป็น 2 เท่า

ทำประกันหายห่วง ต้องคุ้มครอง 20 เท่าของรายได้ทั้งปี

กฎข้อนี้เหมาะกับคนที่มีภาระ โดยเฉพาะคนที่เป็นรายได้หลักของครอบครัว ต้องนึกถึงความคุ้มครองถ้าหากเกิดเหตุไม่คาดคิดเสียชีวิต ครอบครัวขาดรายได้ อย่างน้อยต้องมีเงินพอเลี้ยงครอบครัวไปจนถึงลูกเรียนจบ

ซึ่งคิดกรณีแย่ที่สุด คือ เสียชีวิตตอนลูกเริ่มเข้าอนุบาล ส่วนใหญ่ใช้เวลาเรียนจบปริญญาตรีประมาณ 20 ปี ดังนั้นควรทำประกันชีวิตให้มีความคุ้มครองเท่ากับรายได้ 20 เท่าของรายได้ทั้งปี

ในชีวิตจริงอาจมีปัจจัยอื่นที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติม เช่น เผื่อเรื่องเงินเฟ้อก็ต้องเพิ่มความคุ้มครอง หรือถ้าสภาพคล่องที่เอามาจ่ายค่าเบี้ยยังไม่พอ ก็ต้องลดความคุ้มครองลงให้มีสภาพคล่องเพียงพอใช้จ่ายในแต่ละเดือน

พี่ทุยเชื่อว่าถ้าได้ลองใช้ 6 สูตรวางแผนการเงินนี้แล้ว จะช่วยให้ทุกคนมีเงินและแผนเกษียณที่มีความสุขมากขึ้น แต่การเริ่มต้นเป็นสิ่งที่ยากที่สุด พี่ทุยอยากชวนให้ทุกคนเริ่มใช้ 6 สูตร ตั้งวันนี้เลย ไม่แน่ว่าอาจได้เกษียณไวกว่าที่คิดก็ได้