3 สิ่งที่ควรรู้ก่อนซื้อ Unit Link

สินค้าการเงินเพียงตัวเดียวในตลาดตอนนี้ที่สามารถช่วยบริหารความเสี่ยงต่าง ๆ ได้ แน่นอนว่าหนีไม่พ้น “ประกันชีวิต” เพราะประกันชีวิตสามารถช่วยสร้างสินทรัพย์ให้กับคนในครอบครัว ให้กับคนที่เรารักได้ทันทีหลังกรมธรรม์อนุมัติ

แต่ด้วยเงื่อนไขและข้อจำกัดของประกันชีวิต คือเรื่องของ “สภาพคล่อง” ที่ค่อนข้างต่ำมาก และ “ผลตอบแทน” ที่บางครั้งก็น้อยจนหลาย ๆ ครั้งคนก็มองว่าฝากธนาคารยังคุ้มกว่าเลยก็มี

ด้วยข้อจำกัดของประกันชีวิตอย่างที่เราเห็น ๆ ทำให้เป็นจุดเริ่มต้นของประกันชีวิตแบบใหม่ ๆ ที่ถูกพัฒนาขึ้นมา นั่นก็คือ “ประกันชีวิตควบการลงทุน” หรือ Unit Link ที่ช่วยเพิ่มสภาพคล่องและผลตอบแทนจากกรมธรรม์ให้กับประกันชีวิตได้

ด้วยการที่ Unit Link สามารถลดข้อกำจัดต่างๆของประกันชีวิตแบบเดิมๆได้เป็นอย่างดี ทำให้ Unit Link กำลังเป็นที่พูดถึงและได้รับความนิยมอย่างมาก แต่รู้กันหรือไม่ว่ามี 3 สิ่งควรรู้ก่อนที่เราจะซื้อ Unit Link

พี่ทุยขอยกตัวอย่าง FWD Unit Link จาก FWD เพื่อที่เราจะได้เห็นภาพกันอย่างชัดเจนว่า Unit Link แตกต่างจากประกันชีวิตแบบทั่วไปยังไงกันบ้าง และมีอะไรบ้างที่ควรรู้กัน

1. Unit Link ยังคงเป็นประกันชีวิตที่เน้นเป้าหมายระยะยาว แต่เพิ่มอิสระการเพิ่ม/ลดทุนประกันได้

ถึงแม้ว่า Unit Link จะช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้ดีขึ้นมากกว่าประกันชีวิตแบบทั่วๆไปแล้ว แต่ Unit Link ก็ยังคงเป็น “ประกันชีวิต” ซึ่งประกันชีวิตจะเน้นเป้าหมาย “ระยะยาว” เป็นหลักอยู่แล้ว Unit Link จะไม่ตอบโจทย์เป้าหมายระยะสั้น ๆ แต่ Unit Link จะเพิ่มอิสระในการปรับเพิ่ม/ลดทุนประกันให้เหมาะสมกับความต้องการ และโจทย์ในแต่ละช่วงชีวิต เช่น

ในบางช่วงบางตอนของชีวิตเราก็อยากจะได้ “ทุนประกัน” สูงขึ้น เพราะปัจจัยในชีวิตเปลี่ยนแปลงไป เช่น เราเพิ่งกู้เงินซื้อบ้านใหม่ ทำให้มีหนี้ก้อนใหม่เข้ามา การ “เพิ่มทุนประกัน” ให้สูงขึ้นก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจเช่นกัน แล้วเมื่อปริมาณหนี้ลดลง เราก็อยาก “ลดทุนประกัน” ลงเพื่อให้มีเงินเหลือไปลงทุนมากขึ้น

ถ้าเป็นประกันชีวิตแบบทั่วไปต้องบอกเลยว่าไม่สามารถ เพิ่ม/ลดทุนประกันได้ แต่ FWD Unit Link สามารถเพิ่ม/ลดทุนประกันชีวิตได้ตามต้องการ ช่วงที่เราอยากได้ทุนประกันที่สูงเงินที่นำไปลงทุนก็จะลดลงตามสัดส่วน แต่เมื่อเราลดทุนประกันลง ก็จะมีเงินเหลือไปลงทุนมากขึ้น

2. Unit Link เป็นประกันชีวิตที่ควบการลงทุน มีโอกาสได้ผลตอบแทนมากขึ้น แต่ก็มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเช่นกัน

อย่างที่เรารู้กันว่าประกันชีวิตโดยทั่วไป เบี้ยประกันที่เราจ่ายเข้ากรมธรรม์หลังจากที่หักค่าดำเนินการต่าง ๆ ของประกันชีวิตไปแล้ว เงินส่วนที่เหลือจะนำไปลงทุนเพื่อหาผลตอบแทนเพิ่มเติม โดยสินทรัพย์การลงทุนหลัก ๆ ของประกันชีวิตแบบทั่วไปจะไม่สามารถเสี่ยงสูงได้ และมักจะลงทุนในตราสารหนี้ประเภทต่าง ๆ เป็นหลัก

แต่สำหรับFWD Unit Link เราสามารถเลือกได้เองว่าจะเอาเงินส่วนที่เหลือนั้นไปลงทุนใน “กองทุนรวม” อะไรบ้าง เราสามารถเลือกได้ตั้งแต่การลงทุนในตลาดเงินที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุด ตราสารหนี้ระยะสั้นหรือยาว ตราสารทุนทั้งในประเทศและนอกประเทศ รวมไปถึงการลงทุนสินทรัพย์ทางเลือกต่างอย่างทองคำก็สามารถลงทุนได้ โดยกองทุนรวมก็จะคัดเลือกจาก บลจ. ชั้นนำจากต่างประเทศ ทั้ง TMB, Aberdeen, UOB, Kbank และ CIMB

เมื่อผลตอบแทนเป็นไปตามสภาวะของตลาด ยิ่งผลตอบแทนสูงความเสี่ยงก็จะสูงไปด้วย

ดังนั้น คนที่จะซื้อ Unit Link ต้องมีความรู้เบื้องต้นเกี่ยวกับการลงทุน และต้องพร้อมที่จะยอมรับการขาดทุนได้ แล้วในส่วนของพอร์ตกองทุนรวมนั้น เราสามารถสับเปลี่ยนได้ตลอดเวลาตามระดับความเสี่ยงและมุมมองการลงทุนที่เปลี่ยนแปลงไป การที่มีความรู้จะช่วยลดความเสี่ยงแต่เพิ่มผตอบแทนให้กับเราได้

3. Unit Link สามารถหยุดจ่ายเบี้ยหรือถอนเงินได้เมื่อจำเป็น

ประกันชีวิตโดยทั่วไปแล้ว เราจะต้องจ่ายเบี้ยต่อกันเป็นระยะเวลาที่กำหนด แต่ถ้าปีไหนดวงไม่ดี เงินขาดมือจ่ายไม่ไหวอาจจะทำให้เราขาดจ่ายได้ ก็ทำให้กรมธรรม์ต้องถูกยกเลิก แต่ถ้าใครโชคดีหน่อย มี “มูลค่าเงินสด” เหลือก็สามารถทำเรื่องกู้กรมธรรม์ตัวเองได้

แต่ FWD Unit Link เพิ่มสภาพคล่องให้มากกว่านั้น ก็คือ สามารถหยุดพักชำระเบี้ยได้ในวันที่เราขาดสภาพคล่อง รวมถึงถอนเงินบางส่วนออกมาในช่วงเวลาที่จำเป็นได้ด้วย โดยวันที่เราไม่ได้จ่ายเบี้ยเพิ่มเข้ามา ทางบริษัทจะจัดค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานจากมูลค่าของกองทุนรวมแทน ถ้าเราพักชำระจ่ายเบี้ยนานก็จะทำให้เงินในกองทุนเราหมดเร็วขึ้นนั้นเอง

นอกจากนี้ FWD Unit Link ยังมีข้อดีอีกมากมายที่มากกว่าประกันชีวิตแบบทั่วๆไป ไม่ว่าจะเป็น

• เลือกความคุ้มครองชีวิตได้สูงถึง 100 เท่าของเบี้ยประกันภัยหลักขึ้นอยู่กับอายุผู้เอาประกันภัย สามารถสร้างมรดกให้ลูกได้ และเงินก้อนนี้จะถูกส่งให้ลูกทันที
• Unit Link คือ การรวมข้อดีของการลงทุนในประกันชีวิต และกองทุนทั่วไป รวมกันไว้ด้วยกัน
• เพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนสูงขึ้น กำหนดสัดส่วนความคุ้มครองชีวิต และการลงทุนได้ตามต้องการ เลือกกองทุนได้หลากหลาย สับเปลี่ยนพอร์ทการลงทุนได้ไม่จำกัด โดยไม่เสียค่าธรรมเนียม โดยมีกองทุนที่คัดสรรมาแล้ว
• หยุดพักชำระเบี้ย หรือถอนเงินบางส่วนได้ในช่วงเวลาจำเป็นเมื่อชำระเบี้ยประกับครบ 2 ปี
• รับโบนัสเพิ่ม 2% ของเบี้ยประกันภัยหลัก เมื่อชำระเบี้ยประกันครบ 5 ปี
• ถอนเงินได้เมื่อจำเป็นโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการถอน
• ควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมเรื่องข้อกำหนดการจ่ายผลประโยชน์ เงื่อนไข และข้อยกเว้นความคุ้มครองก่อนตัดสินใจทำประกัน

สำหรับใครที่ต้องการซื้อประกันชีวิต แต่ยังติดที่ว่าสภาพคล่องไม่ค่อยดีและผลตอบแทนไม่ค่อยโดน พี่ทุยแนะนำให้ลองศึกษา FWD Unit Link ที่เป็นประกันควบการลงทุนหรือ Unit Link ดู รับรองว่าตอบโจทย์มากขึ้นแน่นอน

แล้วถ้าใครอยากได้ข้อมูล FWD Unit Link เพิ่มเติมสามารถเข้าไปได้ที่ www.fwd.co.th หรือโทรไปที่ 1351 ได้เลย!