ช่วงนี้พี่ทุยได้ยินข่าวไฟไหม้กันหลายที่ สูญเสียกันไปไม่ใช่น้อย หลายคนอาจจะโชคดีที่ยังรักษาชีวิตไว้ได้ แต่ก็ไม่วายพบว่ากองเพลิงได้เผาทรัพย์สินที่หามาทั้งชีวิตหายวับไปกับตา วันนี้พี่ทุยจึงอยากมาพูดถึงประกันตัวหนึ่ง นั่นคือ “ประกันอัคคีภัย” ที่จะเป็นตัวกระจายความเสี่ยง และคอยเยียวยาเมื่อเกิดเหตุสุดวิสัยนี้กับตัวเรา
ประกันอัคคีภัย คืออะไร
คือ ประกันวินาศภัยประเภทหนึ่งที่คุ้มครองความเสียหายจากเหตุเพลิงไหม้ ทั้งกรณี ไฟไหม้ หรือฟ้าผ่า หรือการระเบิดของแก๊ส (เฉพาะตามที่ได้กำหนดไว้)
โดยทั่วไปแล้ว การคุ้มครองจะไม่รวมถึงไฟไหม้ที่เกิดจากแผ่นดินไหว แรงระเบิด หรือการลุกไหม้ตามธรรมชาติ แต่ก็ต้องดูตามรายละเอียดในแต่ละกรมธรรม์ บางฉบับอาจจะคุ้มครองครอบคลุมส่วนนี้ไปด้วย
ประกันอัคคีภัย คุ้มครองอะไรบ้าง
1. สิ่งปลูกสร้างที่ไม่รวมฐานราก : ส่วนของบ้านที่อยู่เหนือพื้นดินขึ้นไป เช่น เสา ผนัง หลังคา พื้น ประตู หน้าต่าง รั้ว อาคารจอดรถ เป็นต้น
2. ทรัพย์สินในสิ่งปลูกสร้าง : ทรัพย์สินภายในสิ่งปลูกสร้างนั้น เช่น เฟอร์นิเจอร์ เครื่องตกแต่ง สิ่งติดตั้งตรึงตรา เครื่องใช้ภายในบ้าน เครื่องใช้ไฟฟ้าและอุปกรณ์ไฟฟ้าภายในบ้าน เครื่องดนตรี เครื่องเสียง เครื่องครัว เครื่องนุ่งห่ม ฯลฯ
แต่จะไม่รวมรายการดังต่อไปนี้ (เว้นแต่ได้ระบุในกรมธรรม์โดยชัดเจน)
- สินค้าที่อยู่ในการดูแลรักษาของผู้เอาประกันภัยในฐานะผู้รับฝากทรัพย์
- เงินแท่ง หรือเงินรูปพรรณ หรือทองคำแท่ง หรือทองรูปพรรณ หรืออัญมณี
- โบราณวัตถุหรือวัตถุสำหรับความเสียหายรวมส่วนที่เกินกว่า 10,000 บาท
- ต้นฉบับหรือสำเนาเอกสาร แบบแปลน แผนผัง ภาพเขียน รูปออกแบบ ลวดลายแบบ หรือแบบพิมพ์ หรือแม่พิมพ์
- หลักประกันหนี้สิน หลักทรัพย์ เอกสารสำคัญต่างๆ ไปรษณียากร อากรแสตมป์ เงินตรา ธนบัตร เช็ค สมุดบัญชี หรือสมุดหนังสือเกี่ยวกับธุรกิจใด ๆ
- วัตถุระเบิด ไดนาโม หม้อแปลงไฟฟ้า เครื่องกำเนิดไฟฟ้า มอเตอร์ไฟฟ้า แผงควบคุมไฟฟ้า อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ หรือเครื่องใช้ไฟฟ้าอื่นๆ ซึ่งได้รับความเสียหายเนื่องจาก หรือเพราะการเดินเครื่องเกินกำลัง หรือได้รับกระแสไฟฟ้า เกินกำลัง หรือไฟฟ้าลัดวงจร
แล้วเราจำเป็นต้องทำ ประกันอัคคีภัย หรือไม่
ถ้าพูดตามกฎหมายแล้ว ถ้าเรา “กู้ซื้อบ้านกับธนาคาร” ก็จะถูกบังคับทำประกันอัคคีภัย (ไม่งั้นก็ขอกู้ไม่ได้นะ) สาเหตุก็เพราะเป็นหลักประกันให้กับธนาคารในกรณีที่บ้านเกิดความเสียหายจากเหตุเพลิงไหม้ โดยเราต้องต่อประกันอัคคีภัยในระหว่างการผ่อนบ้านจนกว่าจะหมดสัญญาด้วย เช่น ผ่อน 30 ปี ก็ต้องทำประกันอัคคีภัยตลอดทั้ง 30 ปี
การกู้ซื้อบ้าน จำเป็นต้องทำประกันอัคคีภัย ตามที่กฎหมายกำหนด”
แต่ถ้าเราซื้อบ้านด้วยเงินสด กฎหมายไม่ได้บังคับให้เราต้องทำประกันอัคคีภัยบ้าน แต่เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยง ลดความเสียหายเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น พี่ทุยก็ยังแนะนำให้ทำประกันอัคคีภัยติดบ้านไว้ดีกว่า
ต้องจ่ายเบี้ยประกันอัคคีภัยเท่าไร
เบี้ยประกันอัคคีภัยแต่ละบริษัทประกันไม่เท่ากัน ทว่าโดยทั่วไปแล้ว เบี้ยประกันต่อปีจะคิดประมาณ 0.1% จากทุนประกัน เช่น ต้องการทุนประกันบ้านราคา 4 ล้านบาท ผู้ซื้อก็ต้องจ่ายเบี้ยประกัน 4,000 บาทต่อปี โดยเบี้ยประกันอัคคีภัยบ้านจะถูกลง หากซื้อประกันให้ครอบคลุมต่อเนื่อง 2-3 ปี
แต่หากต้องการความคุ้มครองอื่นนอกเหนือจากเหตุเพลิงไหม้ เช่น อุทกภัย ภัยจากยวดยานพาหนะ หรือความเสียหายจากการโจรกรรม โดยเราสามารถซื้อเพิ่มเติมได้
ควรเลือกประกันอัคคีภัยอย่างไร
ตามกฎหมาย เราจะได้รับสินไหมทดแทนตามมูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง แต่ไม่เกินมูลค่าของสิ่งปลูกสร้าง ทรัพย์สินภายใน และทุนประกัน
ดังนั้น เราไม่จำเป็นต้องทำประกันเกินมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง เช่น บ้านราคา 4 ล้านบาท แต่เลือกทุนประกัน 10 ล้านบาท หากไฟไหม้ขึ้นมา เราก็จะได้รับสินไหมทดแทนสูงสุดเพียง 4 ล้านบาทเท่านั้น
แต่ทั้งนี้ เราควรเลือกทุนประกันที่คุ้มครองไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง เช่น บ้านราคา 4 ล้านบาท ก็ควรเลือกทุนประกันอย่างน้อย 2.8 ล้านบาท เพราะหากเกิดเหตุ เราก็จะได้สินไหมทดแทนเต็ม 100% จากมูลความเสียหายที่ไม่เกินทุนประกัน
แต่ถ้าเลือกทุนประกันต่ำกว่านั้น สินไหมทดแทนจะลดลงตามสัดส่วนของทุนประกัน เช่น เลือกทุนประกัน 60% เมื่อเกิดเหตุ ก็จะได้รับสินไหมทดแทนเพียง 60% จากมูลค่าความเสียหายที่ไม่เกินทุนประกันเท่านั้น
อยากทำประกันอัคคีภัยทำได้ที่ไหนดี
ตามปกติ เมื่อตกลงทำสัญญากู้ซื้อบ้าน ธนาคารเจ้าของสัญญาจะเป็นผู้เสนอประกันอัคคีภัยบ้านจากบริษัทในเครือหรือพันธมิตรของตนเอง และให้เราทำสัญญาพร้อมกันในทีเดียว
แต่ถ้ารู้สึกว่าประกันบ้านที่ธนาคารเสนอมีเงื่อนไขที่ไม่ดีพอ ผู้ซื้อก็สามารถเลือกทำประกันกับบริษัทอื่นได้ แต่ธนาคารเจ้าของสัญญาจะต้องเป็นผู้รับผลประโยชน์จากประกันนั้น ธนาคารเจ้าของสัญญาจึงยอมรับได้
แต่ในกรณีที่เราซื้อเงินสด เราก็สามารถเลือกซื้อจากประกันเจ้าที่เราพอใจกับรายละเอียดในกรมธรรม์ได้ วันนี้พี่ทุยหยิบยกประกันอัคคีภัยบางเจ้ามาให้ดู ว่าข้อเสนอเป็นอย่างไร
ก่อนเลือกเลือกทำประกันอัคคีภัย ควรศึกษารายละเอียดอย่างละเอียดถี่ถ้วน ทั้งเงื่อนไขของประกันแต่ละบริษัท เบี้ยประกัน ความคุ้มครองต่าง ๆ และขั้นตอนการเคลม สำคัญคือควรเลือกประกันโดยพิจารณาให้เหมาะสมและความต้องการของเราเป็นหลัก
พี่ทุยก็ภาวนาไม่ให้เกิดเหตุการณ์ร้ายแรงนี้กับนักอ่านทุกคนของพี่ทุย แต่เพราะชีวิตไม่แน่นอน เราจึงควรมีประกันไว้บริหารความเสี่ยงเอาไว้บ้าง เมื่อวันหนึ่งความเสียหายมาถึงตัว เราจะได้ผ่อนหนักเป็นเบาได้
อ่านเพิ่ม
