ทุกวันนี้ค่ารักษาพยาบาลรวมถึงค่าเบี้ยประกันสุขภาพปรับตัวเพิ่มขึ้นสูงมาก โดยเฉพาะในกลุ่มเด็กเล็ก คปภใ หรือ คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เล็งเห็นถึงปัญหานี้จึงหาแนวทางแก้ไขปัญหา ด้วยแนวทางการแก้ปัญหา 3 แนวทางแก้ปัญหา เบี้ยประกันสุขภาพแพง เพื่อไม่ให้เบี้ยประกันสุขภาพและค่ารักษาพยาบาลสูงเกินควร
ค่ารักษาส่งผล เบี้ยประกันสุขภาพแพง
เทคโนโลยีการแพทย์ที่ดีขึ้น ความใส่ใจในสุขภาพ และค่าใช้จ่ายด้านบุคคลากรทางการแพทย์ที่สูงขึ้น โดยเฉพาะในกลุ่มเด็กเล็กที่มีระบบภูมิคุ้มกันที่ยังไม่แข็งแรง อีกทั้งยังมีโรคใหม่เพิ่มขึ้น ไม่ว่าจะเป็น ไวรัส RSV โรคมือเท้าปาก ที่ทั้งติดต่อจากเด็กกันเองสู่ผู้ใหญ่ก็ได้ ทำให้เพิ่มทั้งความเสี่ยง และภาระค่าใช้จ่ายในการรักษา
สิ่งนี้เองเป็นเหตุผลที่ทำให้ค่าใช้จ่ายด้านประกันสุขภาพปรับเพิ่มขึ้น ทั้งความสะดวกสบายในการเคลมที่มากขึ้น คนเป็นโรคกันบ่อยขึ้น ค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น ค่าใช้จ่ายด้านค่ารักษาและการประกันจึงปรับตัวสูงขึ้นมาก และสร้างภาระให้ประชาชนทุกคน
แนวทางการแก้ปัญหาของ คปภ.
จากปัญหาเหล่านี้ คปภ เองจึงคิดแนวทางแก้ปัญหาออกเป็น 3 แนวทางได้แก่
1. กำหนดให้ประกันสุขภาพมีเงื่อนไขให้มีค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) ในสัญญาเพิ่มเติมกรณีครบรอบปีกรมธรรม์ (Renewal) หากผู้เอาประกันมีการเคลมเกินความจำเป็นทางการแพทย์ ในกลุ่มโรคป่วยเล็กน้อย (Simple disease) เกิน 3 ครั้งต่อปี และเรียกร้องสินไหมเกิน 200% ของเบี้ยประกัน โดยบริษัทแจ้งรายละเอียดเงื่อนไขหลักเกณฑ์กลุ่มโรคสำหรับการป่วยเล็กน้อยตั้งแต่เสนอขาย
2. กำหนดให้ค่าธรรมเนียมศัลยกรรมและหัตถการของแพทย์ ไม่เกิน 100% ของ ค่าธรรมเนียมแพทย์ที่ 90 เปอร์เซ็นไทล์ตามคู่มือค่าธรรมเนียมแพทย์ ของแพสย์สภาประเทศไทย เพื่อควบคุมให้ค่าธรรมเนียมแพทย์อยู่ในเกณฑ์ที่เท่าเทียม ไม่สูงจนเกินไป
3. ปรับเกณฑ์การพิจรณากลุ่มการป่วยเล็กน้อยทั่วไป (Simple disease) สำหรับเด็กอายุ 3-5 ปี ซึ่งเป็นกลุ่มเปราะบางกว่าอายุอื่น ให้มีเกณฑ์เหมาะสม และสอดคล้องกับเด็ก
แนวทางปฏิบัตินี้ได้มีกำหนดในคำสั่งนายทะเบียนที่ 14/2564 เรื่องหลักเกณฑ์ ให้ความเห็นชอบแบบและข้อความสัญญาเพิ่มเติมประกันภัยสุขภาพ ประเภทสามัญแบบมาตรฐาน สำหรับประกันชีวิต (New health standard)
ในส่วนการปรับปรุงหลักเกณฑ์ Simple disease ในเด็กสามารถดำเนินการตามหลักเกณฑ์ทางการแพทย์ ทางสมาคมประกันชีวิตไทยจะพิจรณาการดำเนินงาน กลยุทธ เครื่องมือที่เหมาะสม ในการควบคุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
ซึ่งหากเป็นไปด้วยดีเราก็น่าจะได้เห็นมาตรการด้านการรักษาที่มีค่าใช้จ่ายสมเหตุสมผล ประชาชนเข้าถึงได้ และไม่กระทบต่อเบี้ยประกันสุขภาพ
สิ่งนี้จะลดความเสี่ยงที่เราจะถูกเพิ่มเบี้ยประกันสูงในอนาคต เราอาจจะได้เห็นประกัน Copayment มากขึ้น ทั้งในประกันสุขภาพผู้ใหญ่และเด็ก ซึ่งก็ตรงโจทย์ของการประกันที่เพื่อป้องกันปัญหาทางการเงินใหญ่ ๆ ด้วยเม็ดเงินที่น้อย
วิธีแก้ปัญหา เบี้ยประกันสุขภาพแพง ด้วยตัวเอง
เลือกความคุ้มครองที่เหมาะสม: เลือกความคุ้มครองที่สอดคล้องตรงกับความต้องการและงบประมาณของเรา ไม่จำเป็นต้องเลือกแผนที่ครอบคลุมทุกโรค เพราะอาจทำให้เบี้ยประกันสูงขึ้นโดยใช่เหตุ
เปรียบเทียบเงื่อนไข: เปรียบเทียบเงื่อนไขต่าง ๆ เช่น ระยะเวลารอคอย โรคที่ไม่คุ้มครอง และค่าใช้จ่ายส่วนแรก (Deductible) เพื่อหาแผนที่คุ้มค่าที่สุด
เลือประกันสุขภาพแบบรวมกลุ่ม: หากเราทำงานในองค์กร อาจมีสิทธิ์ได้รับประกันสุขภาพแบบกลุ่ม ซึ่งมักจะมีเบี้ยประกันที่ถูกกว่าประกันสุขภาพส่วนบุคคล
แม้ว่าซื้อประกันสุขภาพยิ่งมาก ก็ยิ่งคุ้มครองได้เยอะ แต่พี่ทุยก็ขอแนะนำว่า เบี้ยก็ควรจะเป็น ‘งบประมาณที่ยินดีจ่ายและจ่ายไหวเท่านั้น’ โดยทั่วไปแล้วเบี้ยประกันสุขภาพไม่ควรเกิน 10% ของรายได้ต่อปี เพื่อไม่ให้เป็นภาระมากจนเกินไป และสามารถนำเงินไปจัดการเป้าหมายการเงินส่วนอื่น ๆ ของชีวิตได้
อ่านเพิ่ม
รูปล่าง ของ mobile
