อยากลงทุนแต่ไม่อยากเล่นหุ้น เลือกอะไรดี ?

หลังจากที่หมดช่วงยื่นภาษีไป พี่ทุยมักจะเจ็บช้ำทุกทีกับภาระที่เราจะต้องจ่ายภาษีกันอย่างหนักหน่วง แต่อย่างไรก็ดีก็ถือว่าเป็นภาระหน้าที่ที่เราจะต้องจ่ายกันอยู่แล้ว แม้ว่าเงินภาษีของเรานั้นจะถูกนำไปใช้เพื่ออะไรก็ตาม (ฮ่า)

พี่ทุยจะไม่พูดถึงเรื่องการใช้จ่ายเรื่องภาษีของรัฐบาลหรอกนะ แต่พี่ทุยอยากจะมาเล่าว่า คำถามอย่างนึงที่พี่ทุยได้รับในช่วงก่อนหมดเขตยื่นภาษีไป ก็คือ อยากลดหย่อนภาษีทำยังไงได้บ้าง ปีนี้เสียภาษีเยอะ ไม่อยากจ่ายเท่าไหร่ ซึ่งสิ่งที่พี่ทุยบอกนั้นก็ทำได้แค่ว่าจะบริหารหรือทำอะไรกับภาษีมันต้องทำก่อนสิ้นปีหรือ “วันที่ 31 ธันวาคม” ในปีนั้น ส่วนช่วงที่เลยมา 3 เดือนในแต่ละปี คือ ช่วงที่ให้เราเตรียมเอกสารยื่นภาษี ซึ่งเราบริหารอะไรไม่ได้แล้วนั่นเอง

เมื่อเราแก้ไขอดีตไม่ได้กับความผิดพลาดในปีที่แล้วมา แต่พี่ทุยว่าเราสามารถทำในสิ่งที่ถูกต้องในปีต่อไปได้ โดยการวางแผนจัดการกันตั้งแต่ต้นปี แต่ถึงแม้ว่าตอนนี้กำลังจะเข้าช่วงกลางปีก็ยังไม่สายเกินไป ใครที่ยังไม่ได้จัดการวางแผนภาษีพี่ทุยว่าต้องรีบแล้วล่ะ การบริหารภาษีเบื้องต้นและได้รับความนิยมมากที่สุดก็คือ “การลดหย่อนภาษี” ซึ่งโดยทั่วไปแล้วก็จะมีสินค้าหลักอยู่ 3 ตัว ได้แก่ LTF RMF และประกันชีวิต

สำหรับ LTF ปีนี้ พี่ทุยว่าทุกคนน่าจะได้ยินข่าวว่าจะยกเลิก เพราะไม่ได้รับการต่ออายุเรื่องสิทธิการลดหย่อนภาษีแล้ว พี่ทุยก็เข้าใจนะว่าบางคนอาจจะไม่ได้อยากลงทุนในหุ้นเพราะไม่ชอบความเสี่ยง ส่วน RMF หลายๆ คนก็มองว่ายาวเกินไปกว่าจะเอาเงินออกมาได้ก็ตอนอายุ 55 ปีบริบูรณ์ แต่ส่วนตัวพี่ทุยมองว่า RMF ก็เป็นสินค้าการเงินเพื่อลดหย่อนภาษีตัวแรกที่ทุกคนควรมีเพราะช่วยเรื่องเกษียณอายุได้จริงๆ

ถ้าไม่อยากลงทุนในหุ้นเพราะรู้สึกเสี่ยงเกินไปแล้วไม่อยากลงทุนนานหลายสิบปีตามเงื่อนไขของ RMF พี่ทุยว่าเราก็ต้องมาที่ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ แทนแล้วล่ะ

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ นอกจากจะลดหย่อนภาษีได้แล้ว ประกันชีวิตยังเป็นสินค้าการเงินเพียงตัวเดียวที่สามารถลดความเสี่ยงเพื่อคนข้างหลังได้ด้วย เหมาะสำหรับคนวัยทำงานเก็บเงินอย่างเรานี่แหละ และเมื่อครบกำหนดก็ได้เงินคืนตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

สิ่งที่ต้องรู้ก่อนซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ คืออะไร ?

พี่ทุยเตือนก่อนเลยอย่างนึงว่าถ้าจะซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เราจะต้องรู้จัก IRR กันก่อน เนื่องจากเวลาที่เปรียบเทียบกับประกันชีวิต จะค่อนข้างเทียบกันได้ยากเพราะต่อให้ประกันชีวิตมีระยะเวลาที่เท่ากัน จ่ายเบี้ยเท่ากัน แต่เงินคืนในแต่ละช่วงเวลาไม่เท่ากัน ทำให้เปรียบเทียบกันได้ยาก

พี่ทุยเลยอยากจะแนะนำว่าถ้าจะดูว่าประกันชีวิตแบบไหนที่ให้ผลตอบแทนเยอะต้องดูจาก IRR เท่านั้น ห้ามดูจากเงินคืนในแต่ละปีเด็ดขาด ซึ่งหมายความว่า IRR ยิ่งสูง ผลตอบแทนก็จะยิ่งสูงนั่นเอง

สำหรับวิธีการคำนวณที่ง่ายที่สุดก็คือการคำนวณผ่าน Excel นั่นเอง การที่เราจะคำนวณ IRR ได้นั้นเราต้องรู้จักสิ่งทีเรียกว่า “กระแสเงินสดสุทธิ” ในแต่ละปีก่อน ตามรูปด้านบน ณ วันนี้หรือปีที่ 0 มีการจ่ายเบี้ยประกัน 50,000 บาท เราจะใส่ -50,000 บาทเป็นการแสดงว่าเงินออกจากกระเป๋าเราไป 50,000 บาทนั่นเอง

แล้วในปีหน้าหรือปีที่ 1 เราจะจ่ายเบี้ยประกันอีก 50,000 บาท แต่ว่าเราจะได้เงินคืน 4,000 บาทตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ แปลว่าในปีที่ 1 เราจะจ่ายเงินออกจากกระเป๋าเราสุทธิ 46,000 บาทก็ใส่ในโปรแกรมเป็น -46,000 บาท เราก็ทำแบบนี้ไปจนสิ้นสุดความคุ้มครอง เราก็จะได้ “กระแสเงินสดสุทธิ” ในแต่ละปีออกมา จากนั้นให้เรากดคำสั่ง “=IRR(X:X)” ตามภาพ เราก็จะได้ค่า IRR ออกมาอย่างง่ายดาย

IRR ก็คือผลตอบแทนที่เราได้รับต่อปีเนี้ยแหละ เอาไว้ใช้ในกรณีที่การลงทุนนั้นๆ มีลักษณะ เงินเข้าๆ ออกไม่เท่ากันในแต่ละปีแบบนี้จะเป็นตัวช่วยในการคำนวณที่ดีมากๆ

เลือกซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์แบบไหนดี ?

เกือบทุกคนน่าจะคุ้นชื่อของ ME By TMB ที่เป็นบัญชีเงินฝากดิจิทัลที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีทั่วไปกันอย่างแน่นอน และล่าสุดเค้าก็ได้ออกสินค้าตัวใหม่ที่ชื่อว่า “ประกันแบบสะสมทรัพย์ More Savings 10/5” (รับประกันชีวิตโดย FWD) ข้อดีที่ชัดเจนมากๆ เลยก็คือ IRR เท่ากับ 2.04% เมื่อเทียบกับประกัน 10/5 ที่จ่ายเบี้ยประกัน 5 ปี รับความคุ้มครอง 10 ปี เหมือนกันกับคู่แข่งอื่นๆ ในตลาด ต้องบอกว่าอยู่ลำดับท๊อปเลย

แล้ว IRR ที่คำนวณมาอันนี้ยังไม่นับรวมโปรโมชั่น Cash Back ที่เราจะได้รับเงินคืน 10% จากเบี้ยประกันที่เราจ่าย สูงสุด 10,000 บาทอีก ยิ่งถ้าเราใช้ครบทั้ง 3 บริการ ได้แก่ ME SAVE , ME MOVE และ ME SURE จะได้รับเงินคืนอีก 1,000 บาท รวมสูงสุด 11,000 บาทอีก พี่ทุยขอบอกก่อนว่าโปรโมชั่นตั้งแต่วันนี้ถึง 15 พ.ค. 2562 เท่านั้น !

แล้วแน่นอนว่าประกันแบบสะสมทรัพย์ More Savings 10/5 ลดหย่อนภาษีได้เต็มที่ 100,000 บาท แถมถ้าเราจะซื้อก็แค่โหลดแอปพลิเคชั่น ME by TMB ก็สามารถซื้อได้เลย แล้วรูปแบบเงินคืนก็ยังมีเงินคืนเรื่อยๆ ให้เราทุกปีอีกด้วย

ใครกำลังมองหาประกันชีวิตเพื่อลดหย่อนภาษีที่ระยะเวลาไม่ยาวมาก แล้วยังมีเงินคืนทุกปี แถมยัง IRR สูง คุ้มไปกว่านี้ถ้าซื้อภายใน 15 พ.ค. 2562 ก็มีโปรโมชั่น Cash Back ให้กับเราอีก พี่ทุยขอแนะนำเลย ถ้าใครสนใจข้อมูลเพิ่มเติมก็ลองคลิกเข้าไปดูข้อมูลเพิ่มเติมได้เลย ที่นี่