ตามทฤษฎีการเงิน เราไม่ควรมี "หนี้สิน" เกินเท่าไรต่อเดือน ?

ตามทฤษฎีการเงิน เราไม่ควรมี “หนี้สิน” เกินเท่าไรต่อเดือน ?

3 min read  

ฉบับย่อ

  • การก่อ “หนี้สิน” ไม่ใช่เรื่องที่ผิด แต่การก่อหนี้เกินตัวต่างหากที่เป็นเรื่องที่อันตรายอย่างมากและไม่ควรทำ เพราะผลลัพธ์ที่เกิดขึ้นมันรุนแรงกว่าที่เรารับได้
  • ปัญหาเรื่องหนี้ที่เป็นกันมากที่สุด ก็คือเราเป็นหนี้กันมากเกินไป เพราะเราคิดว่ารายได้ที่เรามีจะไม่มีวันหายไป มันจะเข้ามาเรื่อย ๆ แล้วพอเกิดเหตุไม่คาดคิดที่ทำให้รายได้เราหยุดลง

รูปบน ของ desktop
รูปล่าง ของ mobile

“หนี้สิน” เป็นคำที่หลายๆคนน่าจะกลัวมากพอสมควร แต่คำถามที่น่าสนใจอีกคำถามนึงก็คือแล้วเราสามารถก่อหนี้ได้เท่าไหร่ ถึงเรียกว่าไม่มากจนเกินไป

ถ้าเอาตามทฤษฎีการเงินเลยคำแนะนำก็คือ “เราไม่ควรก่อหนี้เกิน 20% ของรายได้ต่อเดือน” หมายความว่า สมมติถ้าเราผ่อนมือถือสักเครื่อง 0% 10 เดือน สมมติว่าเครื่องละ 25,000 บาท นั่นแปลว่าเราผ่อนเดือนละ 2,500 บาท ถ้าเงินเดือนเรา 25,000 บาท แปลว่าตอนนี้เราได้ก่อหนี้ที่ก่อให้เกิดรายจ่ายเท่ากับ 10% แล้ว ดังนั้นถ้าเรารายได้ 25,000 บาท รายจ่ายจากการที่เราไปก่อหนี้มาก็ไม่ควรเกิน 5,000 บาทต่อเดือน เพื่อไม่ให้เป็นภาระมากจนเกินไป

แต่ก็มีข้อยกเว้นอีกนิดนึงว่าในกรณีที่เรามีหนี้เรื่องการผ่อนชำระบ้านด้วย เราสามารถก่อหนี้ได้สูงขึ้นมาอีกหน่อยคือไม่เกิน 40% ต่อเดือน แต่พี่ทุยแนะนำว่า “เราก็ไม่ควรก่อหนี้ให้ถึง 40% ของรายได้ต่อเดือน” ถึงแม้ตามตำราเค้าจะแนะนำแบบนั้นก็ตาม แล้วถ้าเราก่อหนี้ไม่ถึง 40% ก็ไม่ใช่ว่าเราสามารถที่จะเอาไปใช้จ่ายอย่างซะหมดได้ล่ะ

ทีนี้มาขยายความกันต่ออีกสักนิดนึง เพราะถ้ามองแบบนี้ก็ดูเหมือนเราแทบจะก่อหนี้ไม่ได้เลยสิ เพราะถ้าเงินเดือนไม่เยอะ สมมติว่าเงินเดือนรวมโบนัสอยู่ที่ 40,000 บาทต่อเดือนโดยเฉลี่ย นั่นแปลว่าถ้าเรามีหนี้ก็ไม่ควรให้รายจ่ายเรื่องการผ่อนชำระเกิน 16,000 บาทเท่านั้นเอง แบบนี้ก็ไม่น่าจะก่อหนี้อะไรได้เลยใช่มั้ยพี่ทุย

พี่ทุยก็คงบอกว่าใช่นะ เพราะปัญหาเรื่องหนี้ที่เป็นกันมากที่สุด ก็คือเราเป็นหนี้กันมากเกินไป เพราะเราคิดว่ารายได้ที่เรามีจะไม่มีวันหายไป มันจะเข้ามาเรื่อยๆ แล้วพอเกิดเหตุไม่คาดคิดที่ทำให้รายได้เราหยุดลง ไม่ว่าจะตกงาน ยอดขายไม่ดีก็ตาม ทีนี้ถ้าเราไม่มีเงินไปผ่อนชำระกับทางธนาคารหรือผู้ให้กู้ สินทรัพย์ที่เราผ่อนอยู่ก็อาจจะต้องนำไปขายหรืออาจจะถูกยึดไป เลยเป็นเหตุผลว่าทำไมเราควรมีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เดือนเตรียมไว้เพื่อเอาไว้รองรับเหตุไม่คาดฝันแบบนี้เนี้ยแหละ

จำไว้เสมอว่าการเป็นหนี้คือวิชาเลือกเท่านั้น ไม่ใช่วิชาบังคับ ดังนั้นไม่ควรรีบเป็นหนี้มากจนเกินไป รอเมื่อถึงเวลาที่เหมาะสม เราสามารถบริหารจัดการได้แล้วเราค่อยเป็นหนี้ เพราะยังไงก็แล้วแต่ธนาคารไม่หนีไปไหนแน่นอน เค้าพร้อมให้เรากู้อยู่เสมอนั่นแหละ แต่เราก็ควรจะระมัดระวังในการก่อหนี้เพื่อไม่ให้ชีวิตเราลำบากเกินไปน้า 

รูปบน ของ desktop
รูปล่าง ของ mobile
FBS Trader เทรดได้อย่างปลอดภัย
FBS Trader เทรดได้อย่างปลอดภัย