ความต่างของอัตราดอกเบี้ย บ้าน vs รถยนต์

ความต่างของอัตราดอกเบี้ย บ้าน vs รถยนต์

3 min read  

ฉบับย่อ

  • ความรู้เรื่องการคำนวณ “ดอกเบี้ย” ก็เป็นตัวอย่างนึงที่ชัดเจนมาก ๆ ที่ความรู้การเงินเป็นตัวช่วยให้เราไม่เสียเปรียบในโลกการเงิน
  • แน่นอนว่าเมื่อเราซื้อของแบบผ่อนชำระโดยเฉพาะ “รถยนต์” และ “บ้าน” ไม่มีผ่อนดอกเบี้ย 0% ให้เห็นอย่างแน่นอน

หนังสือ "การเงิน 101" พื้นฐานเรื่องการเงินที่ระบบการศึกษาไทยไม่เคยสอน หนังสือ "การเงิน 101" พื้นฐานเรื่องการเงินที่ระบบการศึกษาไทยไม่เคยสอน

เป็นที่รู้กันอยู่แล้วว่า “ดอกเบี้ย” เป็นสิ่งที่ถูกคิดจากการซื้อของแบบผ่อนชำระ สินค้าที่คนนิยมซื้อแบบผ่อนชำระติดอันดับต้นๆ เรียกได้ว่าแทบทุกคนจะต้องมีคือ รถยนต์ และ บ้าน นั่นเอง แน่นอนว่าเมื่อเราซื้อของแบบผ่อนชำระโดยเฉพาะ “รถยนต์” และ “บ้าน” ไม่มีผ่อนดอกเบี้ย 0% ให้เห็นอย่างแน่นอน

แต่มีบางครั้งอาจจะเป็นโปรโมชั่น 0% เฉพาะปีแรกอะไรแบบนี้ แล้วก็ไปเก็บเยอะๆทีหลัง อันนี้ก็แล้วการทำตลาดของแต่ละบริษัท เพราะแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่เค้าจะให้เงินเราฟรีๆ มาใช้ซื้อเพราะราคาของไม่ใช้น้อยๆ ทำให้มักจะมีดอกเบี้ยเกิดขึ้น แต่ก็จะมีความแตกต่างระหว่าง “ดอกเบี้ยกู้ซื้อรถ” กับ “ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน” อย่างชัดเจนอยู่เหมือนกันนะ

เราลองมาดูที่ “ดอกเบี้ย” การซื้อ “รถยนต์” กันก่อน

สมมติให้ดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อรถยนต์อยู่ที่ 5% ต่อปี รถมูลค่า 1,000,000 บาท เราวางดาวน์ไป 250,000 บาท แสดงว่าเราต้องผ่อนชำระอีก 750,000 บาท สมมติว่าผ่อน 5 ปี ทั้งหมด 5 งวด พี่ทุยสมมติให้จ่ายรายปี เพื่อง่ายต่อการคำนวณ

ดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายเท่ากับ 750,000 x 5% = 37,500บาท/ปี
จำนวน 5 ปี 37,500 x 5 = 187,500 บาท
เท่ากับว่าเรา เราติดหนี้ทั้งหมด 750,000 + 187,500 บาท = 937,500 บาท
ผ่อนทั้งหมด 5 งวด แสดงว่าเราต้องผ่อนงวดละ 937,500/5 = 187,500 บาท

ทีนี้มาลองดู “ดอกเบี้ย” การซื้อ “บ้าน” กันบ้าง

สมมติให้ราคาบ้าน การวางเงินดาวน์ และ ดอกเบี้ยเงินกู้เท่ากันเลย สมมติให้จ่ายรายปีเช่นเดียวกัน

ดอกเบี้ยปีแรกเท่ากับ 750,000 x 5% = 37,500 บาท/ปี ถ้าเป็นในกรณีนี้ทางธนาคารจะกำหนดให้เราเลยว่าเราจะต้องจ่ายปีละเท่าไหร่เพื่อให้หนี้หมดพอดี อย่างกรณีนี้เท่ากับ ปีละ 173,231 บาท นั่นเอง

แสดงว่าเมื่อผ่านไป 1 ปี
เราจะมีหนี้ที่ติดกับธนาคารเท่ากับ 750,000 + 37,500 – 173,231 = 614,269 บาท
ดอกเบี้ยปีที่สอง เท่ากับ 614,269 x 5% = 30,713 บาท
เป็นเช่นนี้จนจบ 5 ปี

มาถึงตรงนี้พี่ทุยว่าเราน่าเห็นความต่างกันแล้วล่ะ จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อรถจะคิดจากเงินกู้ก้อนแรกเสมอ เรียกวิธีแบบนี้ว่า การคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดระยะเวลาที่ผ่อน (Flat Rate)

แต่ถ้าเป็นดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้านจะคิดจากจำนวนเงินที่เราติดค้างให้แต่ละงวดเรียกว่า การคิดดอกเบี้ยแบบอย่างง่าย (Simple Interest) หรือภาษาบ้านๆเรียกว่าลดต้นลดดอก

จะเห็นได้ว่าเงื่อนไขการคิดดอกเบี้ยไม่เท่ากัน ทำให้ดอกเบี้ยจ่ายแต่ละปี ไม่เท่ากัน ซื้อรถจ่ายปีละ 187,500 บาท ซื้อบ้านจ่ายปีละ 173,231 บาท

แล้วด้วยรถถือว่าเป็นสินทรัพย์ที่มีแต่จะเสื่อมค่า แต่บ้านถือว่าเป็นสินทรัพย์ที่เพิ่มค่าหรือสะสมทรัพย์ได้ แถมรถยนต์ยังคิดดอกเบี้ยที่แพงกว่าด้วย

พี่ทุยขอแนะนำว่า จะซื้อรถยนต์สักคันควรคิดให้ดีก่อนว่า “จำเป็น” จริงๆหรือเปล่า เพราะจะเห็นได้ว่าช่วงที่มีนโยบายรถคันแรก ก็มีแต่คนออกรถจะเป็นว่าเล่น สุดท้ายก็ผ่อนกันไม่ไหวปล่อยให้โดนยึดกันเป็นแถบ น่าเสียดายมากๆ อย่าให้โลกวัตถุนิยม มาทำให้แผนการเงินในอนาคตเสียหายเลยถ้ามันไม่จำเป็นจริงๆ 


หนังสือ "การเงิน 101" พื้นฐานเรื่องการเงินที่ระบบการศึกษาไทยไม่เคยสอน หนังสือ "การเงิน 101" พื้นฐานเรื่องการเงินที่ระบบการศึกษาไทยไม่เคยสอน
error: