“ประกัน” ที่ให้ผลตอบแทนปีละ 10% มีจริงหรือ ?

0
10153

BRIEF

  • เงินคืน 10% นั้นมาจากทุนประกันชีวิต ไม่ใช่เบี้ยที่เราจ่าย ทำให้เมื่อคำนวณจริงๆแล้วผลตอบแทนที่แท้จริงไม่ถึง 10% ต่อปี
  • วิธีคำนวณผลตอบแทนประกันสะสมทรัพย์ ควรใช้ IRR ช่วยเปรียบเทียบ และดูทุนประกันประกอบ
  • ประกันชีวิตมีไว้เพื่อป้องกันความเสี่ยง ส่วนผลตอบแทนจากเงินคืน และเงินลดหย่อนภาษีเป็นเพียงของแถมเท่านั้น
  • การเลือกซื้อประกันนอกจากการเลือกแบบประกันจะสำคัญแล้ว การเลือกตัวแทนก็เป็นอีกเรื่องที่สำคัญไม่แพ้กัน

หลังจากที่พี่ทุยบังเอิญไปเห็นคนแชร์เรื่อง “ประกัน” ผลตอบแทนกันเต็มไปหมด แล้วหลายๆคนก็ยังเข้าใจผิดว่าการซื้อประกันผลตอบแทน 10% คุ้มกว่าการซื้อหุ้น พี่ทุยจะมาไขข้อข้องใจที่หลายๆคนเข้าใจผิดให้เอง

เรื่องเริ่มมาจากมีสมาชิกกระทู้พันทิปท่านหนึ่งได้โพสต์บอกว่าเค้าได้ไปธนาคารแห่งหนึ่ง โดยพนักงานให้ความรู้ว่าผลตอบแทนกองทุนนั้นสามารถสร้างผลตอบแทนเฉลี่ยได้ 6-8% และมีความเสี่ยง พนักงานจึงเสนอให้ซื้อประกันชีวิตดีกว่าเพราะจะได้ผลตอบแทนตั้ง 10% แถมไม่เสี่ยงด้วย

พี่ทุยขออธิบายทีละข้อเผื่อคนที่ยังไม่เคยศึกษาจะเข้าใจผิด กองทุนรวมสามารถสร้างผลตอบแทนได้หลายแบบมากขึ้นอยู่กับกองทุนที่เราเลือก เสี่ยงต่ำ ก็อาจจะได้ผลตอบแทน 1-3% เสี่ยงกลางๆ 4-6% เสี่ยงมากก็อาจจะได้ 8-12% หรือมากกว่านั้น ดังนั้นการเหมารวมว่า 6-8% อาจจะยังไม่ถูกซะทีเดียว ต้องดูโจทย์ทางการเงินของแต่ละคนแล้วเลือกให้เหมาะสมอีกที ว่าใครเหมาะที่จะลงทุนแบบไหน

สำหรับในส่วนของประกันนั้น จริงๆแล้วพี่ทุยก็เคยถูกเสนอขายแบบประกันเดียวกันผ่านทางโทรศัพท์เหมือนกัน หลังจากสอบถามรายละเอียดพี่ทุยได้คำนวณออกมาแล้ว ผลตอบแทน 10% นั้นได้จริง แต่ได้จากทุนประกัน หรืออาจจะเท่ากับ 10% จากเงินที่เราจ่ายปีแรก แต่ปีต่อไปเราก็ยังคงต้องจ่ายเงินเท่าเดิมเพิ่มไปอีก ซึ่งถ้าเทียบกับการลงทุนปกติแล้ว สมมติเราจ่ายก้อนแรกไป จะได้ผลตอบแทน 10% ทุกปี ปีต่อไปก็ต้องได้ผลตอบแทน 10% ด้วย แม้ไม่ได้ใส่เงินเพิ่ม และหากใส่เงินเพิ่มขึ้นไปอีกก้อนหนึ่งในจำนวนที่เท่ากัน ก็จะได้ผลตอบแทน 10% ของแต่ละก้อนรวมกันเป็น 20% ทุกปี แต่ในแบบประกันที่กล่าวมาข้างต้น เงินคืนไม่ได้โตขึ้นแต่ได้เท่าเดิม แม้เราจะต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มเข้าไปทุกปี ตรงจุดนี้เลยกลายเป็นจุดที่ทำให้หลายๆคนเข้าใจผิด และหลงคิดว่า 10% ที่เค้าบอกกันนั้นดีจริง ดังนั้นหากจะวัดผลตอบแทนจากประกันชีวิตจริงๆ พี่ทุยแนะนำให้วัดด้วย IRR ดีกว่า สามารถถามคนขายได้เลยว่า IRR ของแบบประกันนี้ได้เท่าไหร่ ?

IRR คืออะไร ?

IRR ย่อมาจาก Internal Rate of Return แปลว่า อัตราผลตอบแทนภายใน ถ้าให้แปลง่ายๆ คือ การลงทุนนี้ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละเท่าไหร่ หากประกันชีวิตนี้คำนวณได้ IRR = 2% ดังนั้น หากออมเงินด้วยวิธีเดียวกันในธนาคารด้วยจำนวนเงินเท่ากัน และดอกเบี้ยทบต้นที่ 2% จะได้ผลตอบแทนเท่ากัน โดยเฉลี่ยแล้วแบบประกันสะสมทรัพย์ จะมี IRR อยู่ที่ 2-3% เป็นปกติอยู่แล้ว

ซึ่งแบบประกันที่กล่าวมาข้างต้นที่ได้เงินคืนจากทุนประกัน 10% ทุกปี เมื่อพี่ทุยคำนวณออกมาแล้ว ปรากฏได้ IRR = 2.8% กว่า (ไม่รวมผลตอบแทนทางภาษี) ซึ่งถือว่าค่อนข้างสูงเลยถ้าเทียบกับประกันทั่วไป แต่ก็ไม่ได้ผลตอบแทนสูงถึง 10% อย่างที่ทุกๆคนเข้าใจผิด ดังนั้น หากเราจะตัดสินใจซื้อประกันทั้งที อยากให้ดูที่ผลประโยชน์มากกว่าว่าเหมาะกับเรามั้ย ส่วนผลตอบแทนก็อาจจะมองว่าเป็นผลตอบแทนเสริมที่เกิดจากการที่เรามีวินัยในการออมเพิ่มเติม

จุดอ่อนของ IRR

IRR สามารถวัดผลได้เพียงแค่ผลตอบแทนเท่านั้น ซึ่งไม่ได้รวมทุนประกันเข้าไป ดังนั้น นอกจากจะดู IRR แล้วอย่าลืมดูทุนประกันของแต่ละแบบประกอบด้วย

ประโยชน์ที่แท้จริงของประกันชีวิต

ประโยชน์ของประกันชีวิตคือ ประกันชีวิตนั้นมีไว้เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น ดังนั้นแก่นแท้ของประกันชีวิตคือเป็นหลักประกันให้คนที่เรารัก ลองคิดดูว่าถ้าเรามีลูกน้อยคนนึงที่ยังเล็กอยู่ และแน่นอนเลยว่าไม่สามารถดูแลตัวเองได้แน่ ในสถานะที่เราเป็นหัวหน้าครอบครัว หากวันนึงเราออกจากบ้านไปแล้วเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้นมา คนในครอบครัวจะใช้ชีวิตอย่างไร ? เพราะในทุกวันนี้เงินเป็นสิ่งจำเป็นในการดำรงชีวิตไม่ว่าคุณจะทำอะไร จะดีกว่ามั้ยถ้าเราแบ่งส่วนเล็กๆของรายได้เรามาซื้อหลักประกัน เผื่อวันที่อะไรๆไม่ได้เป็นดั่งที่เราฝัน ก็ยังมีเงินก้อนให้คนในครอบครัวตั้งตัวได้ในวันที่ขาดเราไป

ข้อดีแฝงของประกันชีวิต

  • ช่วยสร้างวินัยในการออม – นอกจากความคุ้มครองที่ได้ ประกันสะสมทรัพย์ยังมีส่วนช่วยสร้างวินัยในการออมให้เรา เพราะด้วยข้อบังคับและกฏเกณฑ์ที่หากยกเลิกก่อน เราจะขาดทุนเป็นจำนวนมากทำให้เราต้องจ่ายเบี้ยต่อเนื่องอย่างสม่ำเสมอ รู้ตัวอีกทีก็มีเงินก้อนแล้ว !
  • ประโยชน์ทางภาษี – เบี้ยประกันชีวิต ประกันสะสมทรัพย์ สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ทำให้เหมือนได้ผลตอบแทนเป็นเงินลดหย่อนภาษี และอีกอย่างเลยสำหรับคนที่จะสร้างมรดกให้ลูกหลาน  ประกันชีวิตก็เป็นอีกตัวเลือกนึงในการส่งต่อมรดก เพราะประกันชีวิตเป็นมรดกที่ปลอดภาษี
  • แหล่งเงินฉุกเฉิน – เมื่อเวลาผ่านไปแล้วเรามีความจำเป็นต้องใช้เงินฉุกเฉิน แล้วไม่สามารถไปหากู้ที่ไหนๆได้ เราสามารถกู้เงินจากกรมธรรม์ของเราได้ เพราะในกรมธรรม์นั้นมีมูลค่าเวนคืนอยู่ ส่วนอัตราดอกเบี้ยก็จะเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด ซึ่งกรมธรรม์ใหม่ที่ปรับเป็นดอกเบี้ยลอยตัวแล้วอัตราดอกเบี้ยอาจจะอยู่แค่เพียง 4-6% ต่อปีเท่านั้น

สิ่งที่คนเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันชีวิต

  • ซื้อประกันแล้วควรจะต้องได้เงินคืน – สิ่งนี้เป็นสิ่งที่คนเข้าใจผิดเยอะมาก เพราะจริงๆการซื้อประกันชีวิตที่ไม่ได้เงินคืนนั้นถูกกว่าประกันสะสมทรัพย์เยอะมาก เพราะประกันสะสมทรัพย์นั้นคือ การเอาประกันชีวิตมารวมกับการออมเงิน เบี้ยที่จ่ายก็จะเท่ากับค่าเบี้ยประกันชีวิต + เงินที่บริษัทจะไปออมต่อ สุดท้ายก็คือโดนหักค่าประกันชีวิตอยู่ดี ดังนั้นถ้าเรามีเงินน้อยแต่ต้องการความคุ้มครองสูงการเลือกประกันชีวิตที่ไม่ได้เงินคืนจะได้เบี้ยถูกกว่า แต่คนที่คิดว่าตัวเองออมเงินไม่อยู่และอยากได้ความคุ้มครองเพื่อคนในครอบครัว การเลือกประกันสะสมทรัพย์ถึงจะกลายเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
  • วัดผลตอบแทนจากเงินคืน – การวัดผลตอบแทนจากเงินคืนตรงๆเลยอาจจะทำให้เกิดความเข้าใจผิดเหมือนเหตุการณ์ด้านบนได้ ดังนั้นการวัดผลอาจจะต้องใช้ IRR เป็นตัววัดเพื่อง่ายต่อการเปรียบเทียบ แต่อย่าลืมว่า IRR นั้นวัดได้แค่ผลตอบแทนเท่านั้น ต้องเปรียบเทียบทุนประกันที่ได้แยกต่างหาก

เนื่องจากประกันชีวิตมีความสลับซับซ้อนมาก และมีสาระสำคัญที่หลายๆคนต้องทำความเข้าใจ การเลือกตัวแทนจึงเป็นสิ่งสำคัญเป็นอย่างมาก เพราะประกันชีวิตไม่ใช่สินค้าขายและจบทันที แต่ต้องอยู่ติดตัวเราไปอีกหลายสิบปี การมีคนช่วยดูแลที่มีความซื่อสัตย์และขวนขวายหาความรู้ตลอดเวลาจึงเป็นสิ่งสำคัญ พี่ทุยเชื่อว่าทุกคนที่ตามอ่าน Money Buffalo มาตลอดอย่างน้อยๆก็จะมีภูมิคุ้มกันตัวเอง ป้องกันคนที่จะมาแสวงหาผลประโยชน์จากการเข้าใจผิดของเราได้ ส่วนที่เผลอซื้อประกันแบบนี้ไปแล้วพี่ทุยก็ไม่เชียร์ให้ยกเลิกนะ เพราะถึงแม้ผลตอบแทนจะไม่ได้ 10% อย่างที่เราหวังจริง แต่ความคุ้มครองกับการสร้างวินัยในการออมก็ยังเป็นประโยชน์ต่อเราอยู่  และหากยกเลิกหลังจากที่ทำไปแล้วก็อาจจะขาดทุนเป็นจำนวนมาก (ยกเว้นกรณียกเลิกภายใน 30 วัน) ดังนั้นเก็บไว้แล้วศึกษาเข้าใจประโยชน์ของมันน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่านะจ้ะ

อัพเดทบทความใหม่ล่าสุดทาง LINE ทุกวัน
Add Friend ที่ LINE ID @moneybuffalo

Spread the love
Sign up for your information
Newsletter*
Text:*